L’assurance de prêt est un élément indissociable lorsqu’on souscrit à un prêt immobilier. Elle offre différentes garanties qui protègent à la fois l’emprunteur et le prêteur en cas d’imprévus. Mais que couvre exactement ce type d’assurance ? Plongeons dans les détails pour mieux comprendre.
Pourquoi souscrire une assurance de prêt ?
Souscrire une assurance emprunteur peut sembler être une formalité, mais c’est en réalité une protection cruciale. En investissant dans cette couverture, vous protégez votre famille et vos proches contre les aléas de la vie.
Imaginez ne plus être capable de rembourser votre crédit suite à une perte d’emploi ou à une maladie grave. L’assurance prendrait alors le relais, évitant ainsi des situations financières délicates.
Les principales garanties incluses
L’assurance de prêt inclut généralement plusieurs garanties essentielles. Voici les plus courantes :
- Garantie décès
- Perte totale et irréversible d’autonomie
- Invalidité permanente totale
- Incapacité temporaire totale
- Perte d’emploi
Examinons chaque garantie de plus près pour bien en saisir les particularités.
Garantie décès
La garantie décès est souvent la première dont on entend parler lorsqu’il s’agit de l’assurance de prêt. Si l’assuré venait à décéder avant d’avoir remboursé l’intégralité du prêt, l’assurance prendrait en charge les mensualités restantes.
Cette protection assure que ni votre famille ni vos proches n’auront à supporter le poids financier de votre prêt immobilier après votre disparition. Le remboursement du crédit se fait directement auprès de l’établissement financier.
Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
La PTIA est une autre couverture essentielle. Si l’emprunteur devient invalide au point de nécessiter une assistance constante pour les activités du quotidien, l’assurance soldera le montant restant dû sur le prêt.
Ce type de situation est dramatique et peut mettre une famille en grande difficulté financière. La prise en charge par l’assurance permet de soulager financièrement l’ensemble des personnes dépendant de l’emprunteur.
Invalidité permanente totale
En cas d’invalidité permanente totale, l’emprunteur est reconnu incapable d’exercer toute activité rémunératrice. Cette garantie couvre également le remboursement des mensualités de prêt.
D’autres types d’invalidité peuvent aussi être couverts selon les clauses spécifiques du contrat d’assurance. Il est donc crucial de bien lire les conditions générales avant de souscrire.
Distinction entre PTIA et invalidité permanente totale
Même si elles semblent similaires, la PTIA et l’invalidité permanente totale ne sont pas identiques. La PTIA implique une incapacité sévère demandant une aide continue, tandis que l’invalidité permanente totale permet encore certaines activités d’autonomie minime.
Par conséquent, il est nécessaire de distinguer ces termes et de voir comment ils sont définis par votre contrat d’assurance.
Incapacité temporaire totale
Une couverture pour incapacité temporaire totale intervient lorsque l’emprunteur est temporairement et totalement incapable de travailler à cause d’une maladie ou d’un accident.
Dans ce cas, l’assurance prendra en charge les mensualités pendant une certaine période, définie par le contrat. Cela permet d’éviter des accumulations de dettes même durant un laps de temps limité.
Perte d’emploi
Enfin, la garantie perte d’emploi sert à protéger l’emprunteur face aux risques liés à une perte de revenu consécutive à un licenciement. Tous les contrats ne proposent pas cette option, elle requiert souvent une prime supplémentaire.
Lorsque cette garantie est activée, l’assurance couvre tout ou partie des échéances de prêt immobilier pendant la période de chômage de l’assuré, lui permettant de se concentrer sur la recherche d’un nouvel emploi sans pression financière excessive.
Comment choisir son assurance de prêt ?
Choisir la bonne assurance emprunteur nécessite de prendre en compte plusieurs facteurs. Comparez attentivement les offres disponibles sur le marché pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins spécifiques.
Certains points clefs doivent retenir votre attention :
- Montant des primes
- Étendue des garanties
- Exclusions et limitations
- Conditions de franchise
- Modalités de mise en jeu des garanties
Comparer les garanties
Il est essentiel de vérifier quelles garanties sont proposées par chaque assurance et de comparer non seulement leur étendue mais aussi leurs modalités d’application. Par exemple, certaines assurances peuvent couvrir uniquement une partie du capital emprunté.
N’ayez pas peur de poser des questions détaillées lors de la souscription afin d’éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre.
Les exclusions fréquentes
Attention, chaque contrat d’assurance comporte des exclusions, c’est-à-dire des situations où l’assurance ne jouera pas. Parmi les exclusions fréquentes on trouve :
- Sports extrêmes
- Maladies préexistantes
- Actes intentionnels
Prenez soin de lire attentivement votre contrat pour connaître ces exclusions et voir si elles pourraient vous concerner.
La résiliation et le changement d’assurance
Vous avez signé un contrat, mais avez-vous pensé aux possibilités de résilier ou changer d’assurance en cours de route ? La loi Hamon permet, par exemple, de changer d’assurance emprunteur durant la première année du prêt.
Avec l’amendement Bourquin, il est également possible de changer annuellement de contrat d’assurance sous certaines conditions. Ces leviers vous permettent de revoir régulièrement vos options afin de toujours bénéficier des meilleures protections et conditions.
Démarches pour changer d’assurance
Pour changer d’assurance, commencez par trouver une nouvelle compagnie qui vous offre de meilleures conditions. Ensuite, notifiez votre ancienne assurance et demandez la substitution du contrat.
N’oubliez pas que cette démarche devra être validée par votre banque. Assurez-vous donc que votre nouveau contrat présente des garanties équivalentes ou supérieures.
